Ипотека, откуда ты взялась?

23 Октября 2019
Ипотека, откуда ты взялась?

Покупка собственного жилья – это ответственный и весьма радостный шаг для каждого человека. Это возможность получить независимость, улучшить условия своей жизни, создать семью (или увеличить количество ее членов). Оттого для большинства из нас вопрос приобретения квартиры в определенное время становится очень остро. Но не каждый может заплатить за желанные квадратные метры необходимую сумму сразу. Оттого в наши дни все еще имеют большую популярность ипотечные кредиты. Но что же такое ипотека? Когда началась ее история и какой она была прежде? Почему для большинства она более привлекательна, чем простые кредиты и чем выигрышна в сравнении с ними? Свое начало ипотека берет в Греции времен VI века до нашей эры, когда о жилищном кредитовании еще никто и не слышал. Тогда деньги выдавались под залог земельных владений, на границе которых устанавливался столб или большой белый камень, с указанием, что теперь эта земля стала обеспечением долга ее владельца перед кредиторами и далее указывалась сумма. На нем же отображались все дальнейшие изменения в сумме долга, его погашении или увеличении. И именно он получил название «ипотека», что с греческого переводится, как подставка, подпорка. Основываясь на опыте греков систему ипотечного кредитования переняли и древние римляне. Они также выдавали заемные денежные средства под залог земли. А поскольку землевладельцы желали поддерживать свой высокий уровень жизни, то и ипотека в Риме пользовалась большой популярностью. И несмотря на то, что привычная для античного мира ипотечная система прекратила свое существование вместе с исчезновением Римской империи, сама идея кредитования под залог имущества оказалась более живучей и продолжила появляться в разных странах в период Средневековья. К XVIII веку система стала носить более организованный и масштабный характер и обеспечением кредита стали не только земельные участки, но и недвижимость. Отчего подобными займами стали заниматься как мелкие и крупные ростовщики, так и банки. А к концу века к регулированию ипотечного кредитования присоединилось государство. Во Франции был даже создан специализированный банк, единственный имевший право на ипотечные операции, а в немецких княжествах велись специальные реестры, которые несли в себе информацию по всем земельным участкам и владениям, когда бы то ни было заложенным в качестве обеспечения кредита. В России ипотечные операции стали популярны еще в XIII веке, когда появился заклад. А к XVI веку такая система кредитования стала настолько распространена, что в залог стали отдавать даже чужие земли. Но все же классическая для Европы ипотечная система в нашей стране появилась лишь в 1754 году, когда были организованы первые дворянские банки. Инициатором их создания стал граф П.И. Шувалов, предложивший высшему сословию отказаться от услуг мелких и нечистых на руку ростовщиков. Его главной целью было создание системы «щадящего» кредитования для дворянства, имеющего в собственности земли и людей, работающих на них. Так землевладельцы могли получить ссуду под залог своих имений и душ на внушительные сроки – 15, 28 или 33 года. Причем, была также установлена и минимальная сумма кредита – 1500 рублей серебром. Что для большинства дворян составляло чуть менее половины от оценочной стоимости их земель и душ. Однако желание высшего сословия жить не по средствам вынуждало из закладывать свои имения по нескольку раз, отчего долги перед банками росли в геометрической прогрессии, а вот их погашение обычно затягивалось, а то и вовсе сводилось к нулю. Отчего уже к 1859 году императором Александром II данная система была отменена, чтобы защитить кредитные организации от разорения. И все же то возрождаясь, то снова упраздняясь ипотека под залог имеющейся собственности просуществовала до начала XX века. А после данная система стала применяться и под залог вновь приобретаемого имущества, обеспечивая таким образом средний класс своим жильем. Теперь европейские кредитные организации стали создавать жилищные кооперативы, члены которых в течение 5-8 лет копили собственные средства на специальном счете для формирования первоначального взноса. А после получали субсидии от государства на приобретение собственного жилья и оставшуюся сумму долга гасили в течение 10-15 лет. В России же ипотека в современном виде появилась лишь в 1998 году вместе с изданием закона «Об ипотеке». И несмотря на пережитые экономические кризисы, изменения условий выдачи, сроки кредитования, процентные ставки и суммы первоначальных взносов она существует уже 21 год, продолжая обеспечивать граждан столь необходимым и желанным жильем.


Возврат к списку